什麼樣的重疾險值得購買?

自打寫保險以來,公子反覆強調一句話:

咱們買保險,挑的是保險產品,而不是保險公司。

可是江湖險惡,你看那些線下代理人,賣着價格貴幾萬的保險,還掛着俠義道的招牌。

他們說:

——小公司沒有實力,賠付沒保障,而我們是大品牌,服務好,理賠快……blabla…

這時的你又懵了,求助無門心茫然。

也罷,

公子寫了個長文,一次性解決大家的困惑。

所謂的「小公司」到底有多小?

江湖上保險公司林立,但是它遠比你想象的要少。

現在大陸有多少保險公司呢?

根據銀保監會官網公布的信息,截至2018年12月,在大陸經營的保險公司,保險集團控股公司12家,人身險公司96家,財產險公司89家。

但是以大家熟知的「中國平安」為例,它分為:平安人壽、平安健康險、平安養老和平安財險四家子公司。這四家公司各持有一塊牌照,也就是說,僅平安一家就持有4塊牌照。

所以呢,真實数字要比直接加和少一些,在120家左右。

而香港,點大的地方,就有一百五六十家保險公司,

相較之下,大陸可以說是人丁稀落,少得可憐了。

量少的結果,是這些保險公司的質量真的很高。

我彷彿看到了你的滿臉狐疑,真的嗎?

在這些保險公司中,簡單可以分為三大流派:

1)品牌公司

如中國人壽、中國平安、太平洋、新華、泰康等。

這些大公司大多發源於上世紀末,股東實力較強、註冊資金大,同時廣告宣傳投入較多、知名度高。

這些,也正是許多老百姓和保險代理人口中的「大公司」。

2)合資公司

比如瑞泰人壽、中英人壽、工銀安盛、中信保誠等等

我們試舉幾例:

中英人壽:中糧集團和英國英傑華保險集團的合資,後者誕生於1696年,是英國最大的保險公司。

工銀安盛:中國工商銀行、中國五礦集團和法國安盛的合資,後者是全球最大的保險集團。

瑞泰人壽:中國國電集團和英國耆衛保險集團的合資,後者成立於南非,業務遍布全球43個國家和地區。

這些保險公司,外有一流的國際保險公司做外援,內有大央企、大銀行站台,才是真正的王者。

只是因為行事比較低調,不太重視廣告和營銷,導致知名度不高,但經營策略穩健,更注重長期穩定發展,

做到了真正的低調奢華有內涵。

3)新興公司

常聽說的比如百年人壽、信美相互、華貴人壽等等

我們也試舉幾例:

眾安保險:三大股東分別是阿里、騰訊、平安

信美相互:大股東是阿里

百年人壽:大股東是綠城

華貴人壽:大股東是茅台

這些新興公司出生晚,剛拿到牌照,市場就被巨頭們瓜分完了。為了搶佔份額,往往會低利潤經營,注重市場規模發展,產品的價格一般會比較便宜。

但是實力一點都不差,背後都是國內知名大企業,大股東中最差的也是地方政府的「親兒子」。

有些線下代理人開口就是保險公司分大小,那我可就納悶了:

你來告訴我哪家算小公司?

在大陸賣保險是要牌照的。而想拿到牌照非常難。

上圖是保險法第68條的規定。第一條就寫明了,要求股東是必須乾乾凈凈的,而且凈資產不得低於2個億。

而在真實情況下,沒有20億以上真金白銀是很難辦成這事的。而且即便是有這錢,也得有足夠的背景,不然就得排隊,據說在保監會排隊等批牌照的公司都超過了200家。

然後呢?2016年批了12家,2017年批了6家,你們猜18年批了幾家?

Only 1家,就是京東合資入股的安聯(中國)財險。

你就說嚴不嚴?你就說難不難?

所以說,保險是大佬們的遊戲,是大佬們鬥技的舞台,真不是隨隨便便阿貓阿狗就開得了保險公司的。

從嚴格意義上來說,保險公司只有相對的大小,所有的保險公司都是非常大的公司。

這兩年重疾險變化挺快的,各種責任繁多。

於是,公子把主流的重疾險責任,按照重要程度從上至下排了個順序,我們一一介紹:

1、保額

重疾險的保額,起碼要能覆蓋一次重疾帶來的損失,

在這之中,就包括治療費、康復費、誤工費等等。

一般來說,建議保額配置到3-5年的家庭開支。

所以有個說法叫:

重疾險的保額,「30萬起步,50萬湊合,100萬小康」

不無道理。

而且,最近幾年有這麼一個趨勢,

很多產品,都會在特定年齡,多賠一部分保額,

比如,60歲前多賠50%,

這類責任非常的優秀,

這意味着買50萬保額,在60歲前都有着75萬的保障,

在家庭責任最重的時期,擁有更高的保額,非常實用,

如果在保費上也很友好,“加量不加價”。

那麼,這個責任就是毫無疑問的加分項,可以考慮。

2、保障期限

保障期限建議保終身

投資理財能力較強或是家庭預算有限的可以選擇保定期,

但是不建議低於70歲

原因有二:

1)如果保障期更短,就可能沒有覆蓋主要的重疾發病時間。

55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間,建議此時需要重疾險保障。

2)70歲,意味着家庭責任的終結。

說句不好聽的,在此以後,生病對家庭的影響較小,

可以把70歲當作界限,最低保到70歲。

當然如果在預算充足的情況下,更建議保到終身。

3、保費

以只賠一次重疾的重疾險價格為例,

30歲男,保終身,30年交的保費在4300—5000之間,再高就有些貴了。

(輕症/中症,多次賠付、身故責任均不含)

這是目前來說,這是重疾險的底價:

因為隨着市場的發展,現在已經很少有產品能看出只賠一次重疾的保費了。

以互聯網端銷售產品為例,從2016年到2018年,重疾險越賣越便宜。

但是從2018到2019年,只賠一次的重疾險的保費幾乎沒有變化。

說明目前的互聯網端銷售的產品,基本就是底價了。

4、輕症/中症

所謂輕症/中症,保的病,大多都是重疾的前兆,但是本身也是很嚴重的病。

所以,輕症/中症責任建議一定要加上。

銀保監會定義的所有25種成人高發疾病,其中24種都有輕症/中症來對應。

公子把康惠保(2020版)里的輕症/中症挑出來幾樣,大家可以感受一下:

單側肝切除、單眼失明、單耳失聰、深度昏迷48h、極早期惡性腫瘤

發現了沒,這些病其實都很嚴重,

並且一旦得了這些常見輕症,再得重疾幾率就是正常人的7到8倍。

再加上,輕症的發病率高,治療費用加上後期康復,通常也需要十萬左右一筆不小的經濟開支。

從保費上看,附加輕症只需要多掏25%左右的錢,增加的保費不高,卻很實用。

正是因為這一點,目前的重疾險,基本都將輕症/中症綁定在責任之中。

30歲男,30年,保終身的保費在4800-5500左右:

而且友情提醒一下,這些高發的輕症一定要有:

介紹完前4點必要的,後面是幾個可選項,預算充足就保上

5、癌症多次賠/重疾多次賠

很多人會有多次患病的擔憂,現實中也確實有類似的情況出現。

於是便有了多次賠付這種形態。

目前多次賠付主要有兩類:

一類是癌症多次賠。

得了癌症,理賠了,幾年後癌症複發、持續或新發,還能再賠。

目前的癌症多次賠明顯出現了價格鬆動,某些產品癌症多次賠責任只要貴8%-10%。

最便宜的如康惠保2020,超級瑪麗2020MAX,嘉和保,

如康惠保2020,50萬保額,30年繳費,30歲男,保終身,

不含癌症二次是5265,含癌症二次是5660

只貴了7.5%。

大家對這個数字可能沒什麼概念,

這個数字,已經接近癌症二次責任的成本價了。
粗略計算可以參考這篇:

重磅!2020年爆款重疾險首次測評,再上多款五星級產品

所以,如果癌症二次責任不貴的情形下(保費的8%-10%),建議盡量選上。

另一類是重疾多次賠,

得了一次重疾理賠以後,再得其他的重疾還能賠。

比如老王得了癌症,理賠了,過了幾年後,再得了腦中風,還能賠。

我們之前測評的守衛者三號、嘉多保,在這個序列裏面,

通常加上這個責任,要貴10%-20%的價格。

在重疾多次賠的理賠概率難以知曉的情況下,癌症多次賠相比更為實用

一是患癌后再複發的情況更為普遍,佔到了實際理賠的大頭。

二是癌症多次賠的價格降到了地板價,像康惠保2020隻貴了7.5%。

以目前該責任的保費而言,建議有意地將癌症多次賠作為必選項

6、身故責任

帶身故責任的重疾險相當於加了半份壽險。

換句話說,得病賠;沒病的話,死亡也賠。

因為人固有一死,所有帶上身故責任保終身的話,一定能用上。

可是同樣的,保費也要高出30%以上。

這樣一來,就不如重疾險和壽險分開來買更划算。

疾病的部分交給重疾險,死亡的部分交給定期壽險。

通常來說,一份百萬保額的定期壽險也就一千塊。

如果不是非要帶壽險責任不可的話,還是建議分開來買

7、投保人豁免

投保人,就是買保險交錢那個人。

比如,老子給兒子買,投保人是老子;

丈夫給妻子買,投保人是丈夫。

有了投保人豁免,這個交錢的人在中途出事了,比如得了輕症、中症、重疾、身故,後續的保費免了,而保障依然有效。

但是呢,投保人豁免是要加錢的,而且投保人這個人還要符合健康告知,

其實就相當於給投保人買了小保險,如果投保人得病了,這個小保險能替這人交錢。

但是自己給自己買,完全牽扯不到這件事情,

因為現在的產品都是自帶被保人豁免的,萬一得病後續的保費就不用交了。

投保人豁免對夫妻雙方收入差距比較大的家庭意義比較大,其他的家庭,可加可不加。

接下來是8-10點,到了這個位置下面的都是一些無關痛癢的責任,重要性都不高,千萬別被忽悠了:

8、重疾數量

保監會為了防止保險公司該賠的不賠,一刀給切了25種,

規定這25種,必須賠,而這實際也佔到了重疾險理賠的95%左右。

而且各大保險公司為了跟同行競爭,賠付的病種越來越多,這兩年已經到了百八十種,都沒啥實際意義。

9、等待期

有一定影響,但是影響不大。

原因有二:

1)只有第一年存在等待期,跟漫長的保障期間比是小巫見大巫;

2)等待期內因意外而符合理賠標準的出險,保險公司也賠。

10、猶豫期

猶豫期內退保可以損失,理論上這時間越長越好。

但是如果是一個思考成熟的決策,為什麼需要退保呢?

所以猶豫期,不重要。

在解釋清楚上面十點以後,公子給你們打包票:

只要按照上述的標準,篩選出一款便宜又實用的重疾險並不難。

接下來,公子會根據上面十點,篩選出目前性價比最優的幾款重疾險:

(只部分截圖)

公子針對市面上在售的150款重疾險做了個統計,優中選優,挑出來下面這7款:

公子推薦的這7款重疾險,不管是中/輕症還是癌症多次賠責任,都說得上是行業一流水平。

除了嘉和保缺少高發慢性腎功能衰竭外,其他產品高發疾病一個都不少。

而且這幾款產品中,癌症二次責任也很優秀。

這七款之中,公子從其中挑保費便宜的和普適性較強的產品介紹一下。

沒有介紹的,大家請參考之前的測評文章。

1、超級瑪麗Max2號

靈活且實用,男性女性都適合

無憂人生2020、優惠寶下架后,鋼鐵戰士1號和康惠保2020也緊着下架了不捆綁身故和保70歲版本。目前可靈活選擇的重疾險產品是越來越少了,好在信泰人壽又出了一款好產品:超級瑪麗Max2號

最近新出的超級瑪麗Max2號,可以說各個方面都是目前重疾險的理想形態。

先看基礎責任:

重疾賠1次,60歲前得重疾,可以額外多賠60%基本保額,50萬保額,60歲前賠80萬,行業頂尖水平;

中症賠2次,每次賠60%保額,50萬賠30萬,行業頂尖水平;

輕症賠3次,每次賠45%保額,50萬賠22.5萬。

而且它還有個小亮點,不同器官的原位癌(輕症)還可以多賠1次。

重要的附加責任:

首要的是癌症二次賠責任;

實用又不貴,價格大概只貴了8.5%左右。(詳見上方表格)

初次得重疾非癌症,再得重疾為癌症,兩次重疾之間需間隔180天,賠付120%保額;

初次得重疾是癌症,再得癌症,中間需間隔3年,賠付120%保額;

其次是心腦血管二次賠責任;

3種高發心腦血管,賠2次,賠付120%保額。

而且要求兩次必須為同一種心腦血管疾病。(醫學上普遍認為同一種心腦血管疾病再次被治療的概率,高於不同疾病發生的概率)

加上該責任,保費也還可以接受。

如果30歲男性,50萬保額保終身,30年繳費,

不附加心腦血管責任,5515元;附加心腦血管責任,6260元,保費貴了13.5%,如果有預算,可以考慮該責任。

最後來看保費:

從基礎責任來看,30歲保終身,50萬保額,分30年繳費,

男5515元,女5170元

同等條件下,如果加上癌症多次賠責任后,

男5985元,女5880元。

最重要的是,超級瑪麗Max2號是目前極少數能保70歲的產品了。

預算充足的話可以附加癌症或心腦血管多次賠責任;預算不充足還可以選擇拉低保障期限,還可以選保到70歲。

基本上適合各年齡段的各收入水平的人群,簡直完美!

2、達爾文3號

一份價錢,兩份保障

在舊版重疾規範的最後時刻,達爾文3號還在逆勢而上,增強保障。

保障和同家保司承保的超級瑪麗Max2號相比,達爾文3號更具優勢。

保障極度全面的基礎責任:

在重疾賠付里,以往最好的產品也只能做到61歲前,賠160%保額。

而達爾文3號重新定義了高度,60歲前可以賠到180%保額。

中症賠2次,每次賠60%保額,如果是中度的腦中風,還可以額外多賠1次;

輕症賠3次,每次賠45%保額,約定的特定輕症能額外多賠1次,包括了不同器官的原位癌,以及不典型性心肌梗塞、微創動脈搭橋術或微創動脈介入術。

更有優勢的重要可附加責任:

首先是癌症二次賠,

初次得重疾非癌症,再得重疾為癌症,兩次重疾之間間隔180天,賠150%保額;

初次得重疾是癌症,再得癌症,中間間隔3年,賠150%保額;
賠付比例升級,而保費並無明顯上升,比起不帶癌症二次僅貴出10%。(可以參考上方表格)

其次是心腦血管二次賠,

賠付條件還和超級瑪麗Max2號一模一樣,但第2次賠付比例增加到了150%保額。

作為重疾險最重要的兩項附加責任,達爾文3號在賠付比例上突破了一直以來的120%,非常的優秀。

最後看它的保費:

從基礎責任來看,50萬保額,保70歲,分30年交,

30歲男,4060元,30歲女,3720元;

如果保終身,30歲男,6115元,30歲女,5710元。
(考慮到60歲前賠180%保額,算是目前重疾產品最划算的)

如果同投保條件下,再加上癌症二次賠責任,

30歲男,加癌症二次是6795,增幅10%

30歲女,加癌症二次是6595,增幅15.5%
癌症二次責任,隨着賠付比例的上升,保費稍稍高了些。

綜合上面幾點,

我們對達爾文3號的定位,應該是保障最佳的產品,不僅全面且充足,是目前最接近完美的一款產品。

3、康惠保2.0

首次創新前症保障

康惠保2.0和超級瑪麗Max2號都是同時上市的新產品,整體性價比還是很不錯。

基礎責任:

100種重疾,賠1次,100%保額。

如果在60歲前得了重疾,還能額外多賠60%基本保額,買50萬可以賠到80萬,也是目前行業最高水平;

25種中症,賠2次,每次都賠60%保額;

48種輕症,賠3次,分別賠40%、45%、50%保額;

除了上面三項標配的責任外,康惠保2.0還另加了兩項基礎責任。

一是12種前症,賠1次,賠15%的基本保額;

所謂前症,其實就是沒達到輕症理賠前的疾病,病情相對較輕。

但是,這些疾病必須達到一定的條件,做了手術治療才能賠。

而且有些疾病定義也比較嚴格,比如萎縮性胃炎伴腸上皮化生,要求進行胃部部分或全部切除手術。

現實中,如果不是醫生強烈建議,大多數人會很避免去做手術,

很少會有人會因為這個癌前病變,去切除胃的一部分。

二是癌症二次賠責任,賠120%疾病保額。

初次得重疾非癌症,再得重疾為癌症,兩次重疾之間需間隔180天;

初次得重疾是癌症,再得癌症,中間需間隔3年;

這項責任直接是自帶必選,保費上不好評估,但從整體來看,屬於還可以接受的範圍內。

以上基礎項康惠保2.0的保費情況:

30歲,50萬保額保終身,分30年繳費,

男6175元,女6065元。

至於它的心腦血管二次賠,因為不包含高發的腦中風后遺症疾病,所以如果有預算想要這項責任的話,超級瑪麗Max2號相對會更有優勢。

4、嘉和保:

理論上的最低價產品

嘉和保是目前在售的重疾險中,理論上的最底價產品。

110種重疾,賠1次,50萬保額賠50萬;

前15年且在51歲前確診,賠付150%的保額,50萬保額賠75萬。

中症25種賠3次,首次賠50%保額,50萬保額賠25萬;

輕症40種賠3次,首次賠40%保額,50萬保額賠20萬。

在這個設定之下,

30歲男,50萬保額,30年交,

保到終身,只需4780。

最底價。

而且還可以附加癌症二次賠,癌症新發、複發、持續、轉移能賠100%保額,(間隔期3年,新發間隔期1年)。

30歲男,50萬保額,30年交,

保到終身,含癌症二次,5180,

也是市場最底價。

但是它有個缺點,

咱們說高發的25種重疾是銀保監會給定的,佔到實際理賠的95%。

但高發的輕中症,銀保監會沒給定:

大家會發現,相比於其他幾款,嘉和保少了慢性腎功能障礙一項。

慢性腎功能障礙在輕症種比較高發,不保確實說不過去。

而且糖尿病和高血壓跟腎功能衰竭有很大的關聯性,

糖尿病和高血壓患者中有至少一半有腎臟疾病。

所以如果有高血壓、糖尿病癥狀或相關家族病史的朋友們,盡量不要選嘉和保。

5、超級瑪麗2020MAX:

特定年齡額外賠付+可附加心血管特疾2次賠
男性購買為佳

在達爾文二號下架以後,超級瑪麗2020MAX是男性的最佳選擇之一。

超級瑪麗2020MAX基本責任,

110種重疾,賠1次,50萬保額賠50萬;

60歲前,賠付150%的保額,50萬保額賠75萬。

中症25種賠2次,首次賠60%保額,50萬保額賠30萬;

輕症50種賠3次,首次賠45%保額,50萬保額賠22.5萬。

在這個設定之下,

50萬保額,30年交,保到終身,

30歲男,每年5460元;30歲女,每年5100元。

而超級瑪麗2020MAX還有一點特別之處在於,

它不僅能癌症二次賠,急性心肌梗塞和冠狀動脈搭橋術兩個病,也能二次賠付。

而且無論是癌症二次賠,還是心血管疾病,超級瑪麗2020Max第二次都是賠120%。

一般來說,男性的心血管疾病更為高發,因而男性可以考慮這款,

30歲男,50萬保額,30年交,

保到終身,含癌症和心腦血管二次,6320元。

在19年5月份,芯愛一號今年也出現過類似責任,需要8100元,現在來看,直接貴了28%。

產品更新太快了,也側面反映了超級瑪麗MAX足夠厲害。

6、健康保2.0:

重疾津貼非常有特色

健康保2.0是目前男性購買保費較低的重疾險

重疾100%保額,賠1次;

中症50%保額,賠2次;

輕症30%/40%/50%保額,賠3次。

從保費上看.

30歲男,50萬保額,30年繳費,保終身,

健康保2.0是5199。

有一定競爭力。

而且在可選責任中,尤其建議重疾醫療津貼一項:

因為它太實用了。

在確診重疾后,每年可以領取10%保額作為醫療津貼金,最多可以領5次,

相當於再增加了50%重疾保額。

比如,30歲的老王買了50萬的健康保2.0,附加重疾醫療津貼,

2年後不幸確診重疾,賠了50萬后,確診當年拿到了5萬的重疾醫療津貼;

該重疾治療后仍需長期治療,他在第2、3、4、5年,也分別拿到了5萬。

到手津貼總計25萬,加上重疾賠付的50萬,老王一共拿到了75萬

(公子給保險公司打電話確認了,治療行為需為必要,醫院需為二級及以上公立)

包括癌症、腦中風、終末期腎炎在內,絕大多數主要重疾的治療周期都在3年以上。

長時間的治療損耗,最好能有不斷的資金儲備。

這時候如果有重疾醫療津貼,就相當於生着病,還有人給發“工資”。

每年拿着這錢,可以安心養病。

而且男性買這項責任非常合適。

30歲男性,買50萬保額為例,保至70歲,30年繳費,

不附加津貼的保費為3257元,附加津貼后價格為4106元,

相當於增加了50%保額,保費貴了25%,

比較划算。(女性這項責任價格偏高,不建議)

健康保2.0是目前價格最低的重疾險之一,而且還有住院津貼。

進可攻,保上重疾津貼;退可守,只保基本責任。

可以入手。

7、超惠保

裸重疾最低價

如果要最基礎的重疾保障,超惠保是最便宜的。

只保障重疾,

50萬保額,30年繳費,保終身,30歲,

男4390,女3770,超越了康惠保男4550,女4110。

是裸重疾中最便宜的。

另外,這款產品的健康告知也很寬鬆:

BMI、吸煙、懷孕都沒有問詢;

乙肝肝炎只要沒有肝功能異常可正常投保;

對於身體和智力殘疾的,只要不是失明和聾啞可正常投保;

腎炎只要不是尿毒症、多囊腎可正常投保……

大家保險成立以來,目前正處在推廣期。

所以需要一款產品提振士氣,

超惠保就擔任了這個角色,

也是不錯的產品。

本期產品相對沒那麼多了,給大家一個參考意見:

(具體配置要看大家健康和財務狀況)

1、從實用性上講,最為推薦的是超級瑪麗Max2號和達爾文3號。

超級瑪麗Max2號在60歲前得重疾,賠160%的保額;

達爾文60歲前賠的就更多,高達180%保額,重疾額外賠再創新高;

做高了年輕時的槓桿,預算夠的話,保費在可接受範圍,

額外賠實質上就是在隱形降價了。

2、如果不介意責任稍微欠缺,嘉和保最便宜。

如果大家比較在意保費便宜,嘉和保肯定是首選,

但是啊,嘉和保在高發的輕症中缺少慢性腎功能障礙一項,

像公子這種強迫症,這類產品,心裏就會長了根刺,

如果大家不在意,可以選。

3保費較低,且保障較全的,推薦超惠保和健康保2.0。

去掉嘉和保,男性相對底價是健康保2.0,女性相對底價是超惠保。

價格敏感型的朋友們,可以選他們。

總而言之 ,

好產品層出不窮,直讓人眼花繚亂,

上面的幾款產品,基本都是目前的最佳了,至於到底怎麼選,

公子只能說,符合健康告知,看着來電,皆可放心入手。

如果還有細節上的問題,可以私信或者下方評論留言,

以上。

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1.如果看完上面的攻略還不懂,可以點我頭像私信 “學習” 聽我總結的3節保險課程,這是我集多年經驗總結的保險精華,保證3節課能幫你徹底搞懂保險的主要問題。

2.想給家庭配置最便宜保險,可以私信我 “配置” ,我會以自己多年的經驗,幫你提供一些值得參考的建議。

3.如果想診斷自己的保單或者還有核保、理賠等疑難問題,也可以私信我 “保單” ,我定知無不言言無不盡。