自打寫保險以來，公子反覆強調一句話：

咱們買保險，挑的是保險產品，而不是保險公司。

可是江湖險惡，你看那些線下代理人，賣着價格貴幾萬的保險，還掛着俠義道的招牌。

他們說：

——小公司沒有實力，賠付沒保障，而我們是大品牌，服務好，理賠快……blabla…

這時的你又懵了，求助無門心茫然。

也罷，

公子寫了個長文，一次性解決大家的困惑。

一

所謂的「小公司」到底有多小？

江湖上保險公司林立，但是它遠比你想象的要少。

現在大陸有多少保險公司呢？

根據銀保監會官網公布的信息，截至2018年12月，在大陸經營的保險公司，保險集團控股公司12家，人身險公司96家，財產險公司89家。

但是以大家熟知的「中國平安」為例，它分為：平安人壽、平安健康險、平安養老和平安財險四家子公司。這四家公司各持有一塊牌照，也就是說，僅平安一家就持有4塊牌照。

所以呢，真實数字要比直接加和少一些，在120家左右。

而香港，點大的地方，就有一百五六十家保險公司，

相較之下，大陸可以說是人丁稀落，少得可憐了。

量少的結果，是這些保險公司的質量真的很高。

我彷彿看到了你的滿臉狐疑，真的嗎？

在這些保險公司中，簡單可以分為三大流派：

1）品牌公司

如中國人壽、中國平安、太平洋、新華、泰康等。

這些大公司大多發源於上世紀末，股東實力較強、註冊資金大，同時廣告宣傳投入較多、知名度高。

這些，也正是許多老百姓和保險代理人口中的「大公司」。

2）合資公司

比如瑞泰人壽、中英人壽、工銀安盛、中信保誠等等

我們試舉幾例：

中英人壽：中糧集團和英國英傑華保險集團的合資，後者誕生於1696年，是英國最大的保險公司。

工銀安盛：中國工商銀行、中國五礦集團和法國安盛的合資，後者是全球最大的保險集團。

瑞泰人壽：中國國電集團和英國耆衛保險集團的合資，後者成立於南非，業務遍布全球43個國家和地區。

這些保險公司，外有一流的國際保險公司做外援，內有大央企、大銀行站台，才是真正的王者。

只是因為行事比較低調，不太重視廣告和營銷，導致知名度不高，但經營策略穩健，更注重長期穩定發展，

做到了真正的低調奢華有內涵。

3）新興公司

常聽說的比如百年人壽、信美相互、華貴人壽等等

我們也試舉幾例：

眾安保險：三大股東分別是阿里、騰訊、平安

信美相互：大股東是阿里

百年人壽：大股東是綠城

華貴人壽：大股東是茅台

這些新興公司出生晚，剛拿到牌照，市場就被巨頭們瓜分完了。為了搶佔份額，往往會低利潤經營，注重市場規模發展，產品的價格一般會比較便宜。

但是實力一點都不差，背後都是國內知名大企業，大股東中最差的也是地方政府的「親兒子」。

有些線下代理人開口就是保險公司分大小，那我可就納悶了：

你來告訴我哪家算小公司？

在大陸賣保險是要牌照的。而想拿到牌照非常難。

上圖是保險法第68條的規定。第一條就寫明了，要求股東是必須乾乾凈凈的，而且凈資產不得低於2個億。

而在真實情況下，沒有20億以上真金白銀是很難辦成這事的。而且即便是有這錢，也得有足夠的背景，不然就得排隊，據說在保監會排隊等批牌照的公司都超過了200家。

然後呢？2016年批了12家，2017年批了6家，你們猜18年批了幾家？

Only 1家，就是京東合資入股的安聯（中國）財險。

你就說嚴不嚴？你就說難不難？

所以說，保險是大佬們的遊戲，是大佬們鬥技的舞台，真不是隨隨便便阿貓阿狗就開得了保險公司的。

從嚴格意義上來說，保險公司只有相對的大小，所有的保險公司都是非常大的公司。

這兩年重疾險變化挺快的，各種責任繁多。

於是，公子把主流的重疾險責任，按照重要程度從上至下排了個順序，我們一一介紹：

1、保額

重疾險的保額，起碼要能覆蓋一次重疾帶來的損失，

在這之中，就包括治療費、康復費、誤工費等等。

一般來說，建議保額配置到3-5年的家庭開支。

所以有個說法叫：

重疾險的保額，「30萬起步，50萬湊合，100萬小康」，

不無道理。

而且，最近幾年有這麼一個趨勢，

很多產品，都會在特定年齡，多賠一部分保額，

比如，60歲前多賠50%，

這類責任非常的優秀，

這意味着買50萬保額，在60歲前都有着75萬的保障，

在家庭責任最重的時期，擁有更高的保額，非常實用，

如果在保費上也很友好，“加量不加價”。

那麼，這個責任就是毫無疑問的加分項，可以考慮。

2、保障期限

保障期限建議保終身，

投資理財能力較強或是家庭預算有限的可以選擇保定期，

但是不建議低於70歲。

原因有二：

1）如果保障期更短，就可能沒有覆蓋主要的重疾發病時間。

55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間，建議此時需要重疾險保障。

2）70歲，意味着家庭責任的終結。

說句不好聽的，在此以後，生病對家庭的影響較小，

可以把70歲當作界限，最低保到70歲。

當然如果在預算充足的情況下，更建議保到終身。

3、保費

以只賠一次重疾的重疾險價格為例，

30歲男，保終身，30年交的保費在4300—5000之間，再高就有些貴了。

（輕症/中症，多次賠付、身故責任均不含）

這是目前來說，這是重疾險的底價：

因為隨着市場的發展，現在已經很少有產品能看出只賠一次重疾的保費了。

以互聯網端銷售產品為例，從2016年到2018年，重疾險越賣越便宜。

但是從2018到2019年，只賠一次的重疾險的保費幾乎沒有變化。

說明目前的互聯網端銷售的產品，基本就是底價了。

4、輕症/中症

所謂輕症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很嚴重的病。

所以，輕症/中症責任建議一定要加上。

銀保監會定義的所有25種成人高發疾病，其中24種都有輕症/中症來對應。

公子把康惠保（2020版）里的輕症/中症挑出來幾樣，大家可以感受一下：

單側肝切除、單眼失明、單耳失聰、深度昏迷48h、極早期惡性腫瘤

發現了沒，這些病其實都很嚴重，

並且一旦得了這些常見輕症，再得重疾幾率就是正常人的7到8倍。

再加上，輕症的發病率高，治療費用加上後期康復，通常也需要十萬左右一筆不小的經濟開支。

從保費上看，附加輕症只需要多掏25%左右的錢，增加的保費不高，卻很實用。

正是因為這一點，目前的重疾險，基本都將輕症/中症綁定在責任之中。

30歲男，30年，保終身的保費在4800-5500左右：

而且友情提醒一下，這些高發的輕症一定要有：

介紹完前4點必要的，後面是幾個可選項，預算充足就保上：

5、癌症多次賠/重疾多次賠

很多人會有多次患病的擔憂，現實中也確實有類似的情況出現。

於是便有了多次賠付這種形態。

目前多次賠付主要有兩類：

一類是癌症多次賠。

得了癌症，理賠了，幾年後癌症複發、持續或新發，還能再賠。

目前的癌症多次賠明顯出現了價格鬆動，某些產品癌症多次賠責任只要貴8%-10%。

最便宜的如康惠保2020，超級瑪麗2020MAX，嘉和保，

如康惠保2020，50萬保額，30年繳費，30歲男，保終身，

不含癌症二次是5265，含癌症二次是5660

只貴了7.5%。

大家對這個数字可能沒什麼概念，

這個数字，已經接近癌症二次責任的成本價了。
粗略計算可以參考這篇：

重磅！2020年爆款重疾險首次測評，再上多款五星級產品

所以，如果癌症二次責任不貴的情形下（保費的8%-10%），建議盡量選上。

另一類是重疾多次賠，

得了一次重疾理賠以後，再得其他的重疾還能賠。

比如老王得了癌症，理賠了，過了幾年後，再得了腦中風，還能賠。

我們之前測評的守衛者三號、嘉多保，在這個序列裏面，

通常加上這個責任，要貴10%-20%的價格。

在重疾多次賠的理賠概率難以知曉的情況下，癌症多次賠相比更為實用，

一是患癌后再複發的情況更為普遍，佔到了實際理賠的大頭。

二是癌症多次賠的價格降到了地板價，像康惠保2020隻貴了7.5%。

以目前該責任的保費而言，建議有意地將癌症多次賠作為必選項。

6、身故責任

帶身故責任的重疾險相當於加了半份壽險。

換句話說，得病賠；沒病的話，死亡也賠。

因為人固有一死，所有帶上身故責任保終身的話，一定能用上。

可是同樣的，保費也要高出30%以上。

這樣一來，就不如重疾險和壽險分開來買更划算。

疾病的部分交給重疾險，死亡的部分交給定期壽險。

通常來說，一份百萬保額的定期壽險也就一千塊。

如果不是非要帶壽險責任不可的話，還是建議分開來買。

7、投保人豁免

投保人，就是買保險交錢那個人。

比如，老子給兒子買，投保人是老子；

丈夫給妻子買，投保人是丈夫。

有了投保人豁免，這個交錢的人在中途出事了，比如得了輕症、中症、重疾、身故，後續的保費免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加錢的，而且投保人這個人還要符合健康告知，

其實就相當於給投保人買了小保險，如果投保人得病了，這個小保險能替這人交錢。

但是自己給自己買，完全牽扯不到這件事情，

因為現在的產品都是自帶被保人豁免的，萬一得病後續的保費就不用交了。

投保人豁免對夫妻雙方收入差距比較大的家庭意義比較大，其他的家庭，可加可不加。

接下來是8-10點，到了這個位置下面的都是一些無關痛癢的責任，重要性都不高，千萬別被忽悠了：

8、重疾數量

保監會為了防止保險公司該賠的不賠，一刀給切了25種，

規定這25種，必須賠，而這實際也佔到了重疾險理賠的95%左右。

而且各大保險公司為了跟同行競爭，賠付的病種越來越多，這兩年已經到了百八十種，都沒啥實際意義。

9、等待期

有一定影響，但是影響不大。

原因有二：

1）只有第一年存在等待期，跟漫長的保障期間比是小巫見大巫；

2）等待期內因意外而符合理賠標準的出險，保險公司也賠。

10、猶豫期

猶豫期內退保可以損失，理論上這時間越長越好。

但是如果是一個思考成熟的決策，為什麼需要退保呢？

所以猶豫期，不重要。

在解釋清楚上面十點以後，公子給你們打包票：

只要按照上述的標準，篩選出一款便宜又實用的重疾險並不難。

接下來，公子會根據上面十點，篩選出目前性價比最優的幾款重疾險：

（只部分截圖）

公子針對市面上在售的150款重疾險做了個統計，優中選優，挑出來下面這7款：

公子推薦的這7款重疾險，不管是中/輕症還是癌症多次賠責任，都說得上是行業一流水平。

除了嘉和保缺少高發慢性腎功能衰竭外，其他產品高發疾病一個都不少。

而且這幾款產品中，癌症二次責任也很優秀。

這七款之中，公子從其中挑保費便宜的和普適性較強的產品介紹一下。

沒有介紹的，大家請參考之前的測評文章。

1、超級瑪麗Max2號

靈活且實用，男性女性都適合

無憂人生2020、優惠寶下架后，鋼鐵戰士1號和康惠保2020也緊着下架了不捆綁身故和保70歲版本。目前可靈活選擇的重疾險產品是越來越少了，好在信泰人壽又出了一款好產品：超級瑪麗Max2號

最近新出的超級瑪麗Max2號，可以說各個方面都是目前重疾險的理想形態。

先看基礎責任：

重疾賠1次，60歲前得重疾，可以額外多賠60%基本保額，50萬保額，60歲前賠80萬，行業頂尖水平；

中症賠2次，每次賠60%保額，50萬賠30萬，行業頂尖水平；

輕症賠3次，每次賠45%保額，50萬賠22.5萬。

而且它還有個小亮點，不同器官的原位癌（輕症）還可以多賠1次。

重要的附加責任：

首要的是癌症二次賠責任；

實用又不貴，價格大概只貴了8.5%左右。（詳見上方表格）

初次得重疾非癌症，再得重疾為癌症，兩次重疾之間需間隔180天，賠付120%保額；

初次得重疾是癌症，再得癌症，中間需間隔3年，賠付120%保額；

其次是心腦血管二次賠責任；

3種高發心腦血管，賠2次，賠付120%保額。

而且要求兩次必須為同一種心腦血管疾病。（醫學上普遍認為同一種心腦血管疾病再次被治療的概率，高於不同疾病發生的概率）

加上該責任，保費也還可以接受。

如果30歲男性，50萬保額保終身，30年繳費，

不附加心腦血管責任，5515元；附加心腦血管責任，6260元，保費貴了13.5%，如果有預算，可以考慮該責任。

最後來看保費：

從基礎責任來看，30歲保終身，50萬保額，分30年繳費，

男5515元，女5170元

同等條件下，如果加上癌症多次賠責任后，

男5985元，女5880元。

最重要的是，超級瑪麗Max2號是目前極少數能保70歲的產品了。

預算充足的話可以附加癌症或心腦血管多次賠責任；預算不充足還可以選擇拉低保障期限，還可以選保到70歲。

基本上適合各年齡段的各收入水平的人群，簡直完美！

2、達爾文3號

一份價錢，兩份保障

在舊版重疾規範的最後時刻，達爾文3號還在逆勢而上，增強保障。

保障和同家保司承保的超級瑪麗Max2號相比，達爾文3號更具優勢。

保障極度全面的基礎責任：

在重疾賠付里，以往最好的產品也只能做到61歲前，賠160%保額。

而達爾文3號重新定義了高度，60歲前可以賠到180%保額。

中症賠2次，每次賠60%保額，如果是中度的腦中風，還可以額外多賠1次；

輕症賠3次，每次賠45%保額，約定的特定輕症能額外多賠1次，包括了不同器官的原位癌，以及不典型性心肌梗塞、微創動脈搭橋術或微創動脈介入術。

更有優勢的重要可附加責任：

首先是癌症二次賠，

初次得重疾非癌症，再得重疾為癌症，兩次重疾之間間隔180天，賠150%保額；

初次得重疾是癌症，再得癌症，中間間隔3年，賠150%保額；
賠付比例升級，而保費並無明顯上升，比起不帶癌症二次僅貴出10%。（可以參考上方表格）

其次是心腦血管二次賠，

賠付條件還和超級瑪麗Max2號一模一樣，但第2次賠付比例增加到了150%保額。

作為重疾險最重要的兩項附加責任，達爾文3號在賠付比例上突破了一直以來的120%，非常的優秀。

最後看它的保費：

從基礎責任來看，50萬保額，保70歲，分30年交，

30歲男，4060元，30歲女，3720元；

如果保終身，30歲男，6115元，30歲女，5710元。
（考慮到60歲前賠180%保額，算是目前重疾產品最划算的）

如果同投保條件下，再加上癌症二次賠責任，

30歲男，加癌症二次是6795，增幅10%

30歲女，加癌症二次是6595，增幅15.5%
癌症二次責任，隨着賠付比例的上升，保費稍稍高了些。

綜合上面幾點，

我們對達爾文3號的定位，應該是保障最佳的產品，不僅全面且充足，是目前最接近完美的一款產品。

3、康惠保2.0

首次創新前症保障

康惠保2.0和超級瑪麗Max2號都是同時上市的新產品，整體性價比還是很不錯。

基礎責任：

100種重疾，賠1次，100%保額。

如果在60歲前得了重疾，還能額外多賠60%基本保額，買50萬可以賠到80萬，也是目前行業最高水平；

25種中症，賠2次，每次都賠60%保額；

48種輕症，賠3次，分別賠40%、45%、50%保額；

除了上面三項標配的責任外，康惠保2.0還另加了兩項基礎責任。

一是12種前症，賠1次，賠15%的基本保額；

所謂前症，其實就是沒達到輕症理賠前的疾病，病情相對較輕。

但是，這些疾病必須達到一定的條件，做了手術治療才能賠。

而且有些疾病定義也比較嚴格，比如萎縮性胃炎伴腸上皮化生，要求進行胃部部分或全部切除手術。

現實中，如果不是醫生強烈建議，大多數人會很避免去做手術，

很少會有人會因為這個癌前病變，去切除胃的一部分。

二是癌症二次賠責任，賠120%疾病保額。

初次得重疾非癌症，再得重疾為癌症，兩次重疾之間需間隔180天；

初次得重疾是癌症，再得癌症，中間需間隔3年；

這項責任直接是自帶必選，保費上不好評估，但從整體來看，屬於還可以接受的範圍內。

以上基礎項康惠保2.0的保費情況：

30歲，50萬保額保終身，分30年繳費，

男6175元，女6065元。

至於它的心腦血管二次賠，因為不包含高發的腦中風后遺症疾病，所以如果有預算想要這項責任的話，超級瑪麗Max2號相對會更有優勢。

4、嘉和保：

理論上的最低價產品

嘉和保是目前在售的重疾險中，理論上的最底價產品。

110種重疾，賠1次，50萬保額賠50萬；

前15年且在51歲前確診，賠付150%的保額，50萬保額賠75萬。

中症25種賠3次，首次賠50%保額，50萬保額賠25萬；

輕症40種賠3次，首次賠40%保額，50萬保額賠20萬。

在這個設定之下，

30歲男，50萬保額，30年交，

保到終身，只需4780。

最底價。

而且還可以附加癌症二次賠，癌症新發、複發、持續、轉移能賠100%保額，（間隔期3年，新發間隔期1年）。

30歲男，50萬保額，30年交，

保到終身，含癌症二次，5180，

也是市場最底價。

但是它有個缺點，

咱們說高發的25種重疾是銀保監會給定的，佔到實際理賠的95%。

但高發的輕中症，銀保監會沒給定：

大家會發現，相比於其他幾款，嘉和保少了慢性腎功能障礙一項。

慢性腎功能障礙在輕症種比較高發，不保確實說不過去。

而且糖尿病和高血壓跟腎功能衰竭有很大的關聯性，

糖尿病和高血壓患者中有至少一半有腎臟疾病。

所以如果有高血壓、糖尿病癥狀或相關家族病史的朋友們，盡量不要選嘉和保。

5、超級瑪麗2020MAX：

特定年齡額外賠付+可附加心血管特疾2次賠
男性購買為佳

在達爾文二號下架以後，超級瑪麗2020MAX是男性的最佳選擇之一。

超級瑪麗2020MAX基本責任，

110種重疾，賠1次，50萬保額賠50萬；

60歲前，賠付150%的保額，50萬保額賠75萬。

中症25種賠2次，首次賠60%保額，50萬保額賠30萬；

輕症50種賠3次，首次賠45%保額，50萬保額賠22.5萬。

在這個設定之下，

50萬保額，30年交，保到終身，

30歲男，每年5460元；30歲女，每年5100元。

而超級瑪麗2020MAX還有一點特別之處在於，

它不僅能癌症二次賠，急性心肌梗塞和冠狀動脈搭橋術兩個病，也能二次賠付。

而且無論是癌症二次賠，還是心血管疾病，超級瑪麗2020Max第二次都是賠120%。

一般來說，男性的心血管疾病更為高發，因而男性可以考慮這款，

30歲男，50萬保額，30年交，

保到終身，含癌症和心腦血管二次，6320元。

在19年5月份，芯愛一號今年也出現過類似責任，需要8100元，現在來看，直接貴了28%。

產品更新太快了，也側面反映了超級瑪麗MAX足夠厲害。

6、健康保2.0：

重疾津貼非常有特色

健康保2.0是目前男性購買保費較低的重疾險。

重疾100%保額，賠1次；

中症50%保額，賠2次；

輕症30%/40%/50%保額，賠3次。

從保費上看.

30歲男，50萬保額，30年繳費，保終身，

健康保2.0是5199。

有一定競爭力。

而且在可選責任中，尤其建議重疾醫療津貼一項：

因為它太實用了。

在確診重疾后，每年可以領取10%保額作為醫療津貼金，最多可以領5次，

相當於再增加了50%重疾保額。

比如，30歲的老王買了50萬的健康保2.0，附加重疾醫療津貼，

2年後不幸確診重疾，賠了50萬后，確診當年拿到了5萬的重疾醫療津貼；

該重疾治療后仍需長期治療，他在第2、3、4、5年，也分別拿到了5萬。

到手津貼總計25萬，加上重疾賠付的50萬，老王一共拿到了75萬。

（公子給保險公司打電話確認了，治療行為需為必要，醫院需為二級及以上公立）

包括癌症、腦中風、終末期腎炎在內，絕大多數主要重疾的治療周期都在3年以上。

長時間的治療損耗，最好能有不斷的資金儲備。

這時候如果有重疾醫療津貼，就相當於生着病，還有人給發“工資”。

每年拿着這錢，可以安心養病。

而且男性買這項責任非常合適。

30歲男性，買50萬保額為例，保至70歲，30年繳費，

不附加津貼的保費為3257元，附加津貼后價格為4106元，

相當於增加了50%保額，保費貴了25%，

比較划算。（女性這項責任價格偏高，不建議）

健康保2.0是目前價格最低的重疾險之一，而且還有住院津貼。

進可攻，保上重疾津貼；退可守，只保基本責任。

可以入手。

7、超惠保

裸重疾最低價

如果要最基礎的重疾保障，超惠保是最便宜的。

只保障重疾，

50萬保額，30年繳費，保終身，30歲，

男4390，女3770，超越了康惠保男4550，女4110。

是裸重疾中最便宜的。

另外，這款產品的健康告知也很寬鬆：

對BMI、吸煙、懷孕都沒有問詢；

乙肝肝炎只要沒有肝功能異常可正常投保；

對於身體和智力殘疾的，只要不是失明和聾啞可正常投保；

腎炎只要不是尿毒症、多囊腎可正常投保……

大家保險成立以來，目前正處在推廣期。

所以需要一款產品提振士氣，

超惠保就擔任了這個角色，

也是不錯的產品。

本期產品相對沒那麼多了，給大家一個參考意見：

（具體配置要看大家健康和財務狀況）

1、從實用性上講，最為推薦的是超級瑪麗Max2號和達爾文3號。

超級瑪麗Max2號在60歲前得重疾，賠160%的保額；

達爾文60歲前賠的就更多，高達180%保額，重疾額外賠再創新高；

做高了年輕時的槓桿，預算夠的話，保費在可接受範圍，

額外賠實質上就是在隱形降價了。

2、如果不介意責任稍微欠缺，嘉和保最便宜。

如果大家比較在意保費便宜，嘉和保肯定是首選，

但是啊，嘉和保在高發的輕症中缺少慢性腎功能障礙一項，

像公子這種強迫症，這類產品，心裏就會長了根刺，

如果大家不在意，可以選。

3、保費較低，且保障較全的，推薦超惠保和健康保2.0。

去掉嘉和保，男性相對底價是健康保2.0，女性相對底價是超惠保。

價格敏感型的朋友們，可以選他們。

總而言之 ，

好產品層出不窮，直讓人眼花繚亂，

上面的幾款產品，基本都是目前的最佳了，至於到底怎麼選，

公子只能說，符合健康告知，看着來電，皆可放心入手。

如果還有細節上的問題，可以私信或者下方評論留言，

以上。

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